数字货币革了谁的命 纸币真的要面临消失的命运吗？

从什么时候开始，购物的完成，不是伴随着“现金还是刷卡？”这个问题，而是“微信还是支付宝？”

纸币仿佛从人们的生活中消失了。

而今天传出的，工、农、中、建四大行同时内测“数字人民币”的消息，算是给纸币未来长久的缺席带来了实锤。

早在今年4月中旬，就传出过央行数字货币在4个城市的农行内测的消息，引发了广泛的讨论，市场情绪上扬震动。但由于央行数字货币的研发一直是高度保密的项目，被传成为内测对象的机关单位都三缄其口。没有透露任何有效的信息。

此次再传内测，而且参与内测的银行增加、城市增多，可以看出央行数字货币的研发，要么进入了尾声，要么按下了快进。

总之，数字货币要来了。

说起数字货币，相信大家的第一反应就是比特币。而比特币在大多数人的概念里，还只是一种投资标的，没有起到什么货币的作用。那么问题来了，银行搞这个，是为了让我们理财吗？

答案是否定的。因为我们今天讨论的，世界各国银行都在积极研发的，是央行数字货币。

但是央行数字货币，就是货币本币。只是流通中的现金（M0）的替代品，因此发行的数量完全可以“随心所欲”，也不具备任何投资功能。

不过不用担心，这个所谓的“随意发行”，并不会带来通胀，因为数字货币的发行一定伴随着等价现钞的销毁。

在技术层面上，比特币的核心是去中心化，但是央行数字货币则是完全的中心化。在这个层面上，央行数字货币跟比特币算是背道而驰。

比特币的“去中心”概念由来已久，而货币的中心，不就是央行么。但是比特币面世10年，各国央行都没慌，怎么最近纷纷加速了研发？

这恐怕是因为，“去中心”不可怕，中心不是自己比较可怕。

数字货币不依赖纸币，原本就被当成了“去美元化”的有力武器。现在美国连这个都想要领跑，各国当然要纷纷冲进赛道。

根据国际清算银行的调查，截至今年1月，全球66家中央银行中，有80%家正在研究数字货币，10%即将发行。

除了“去美国化”，数字货币成为大势所趋当然还有一个原因：便宜。

随着科技的发展，造假技术之先进，对现钞防伪能力的要求越来越高。因此，纸币的铸造成本也在逐渐的升高。而且纸币的寿命有限，流通一段时间后，旧的旧，破的破，还得印新的。

数字货币完全没有这两方面的问题。

对于早已习惯微信/支付宝支付的我国老百姓来说，纸钞其实早已经“不翼而飞”了。

那么央行要搞的数字货币，又有什么不一样呢？

首先，央行电子钱包不需要互联网，手机只要有电，没网也能支付。避免了店家信号不好，二维码怎么刷都不出来的尴尬局面。

其次，央行电子货币是法定货币，严格来说是不许拒收的。微信支付和支付宝的普及，主要还是由于方便。但是有人不接受，非让你付现金，也不犯法。

央行电子货币虽然依托于手机，对于部分老年人，或者对新科技不敏感的人，甚至没有手机的人群来说，也是不能用的，但至少合法的商家是没有理由拒绝你使用央行电子货币的。

但是，对第三方支付来说，最需要警惕的一个大区别，就是央行电子货币可控的匿名。

第三方支付工具虽然也只是需要手机就可以完成，但是拥有一个传统银行账户是必须的。支付宝和微信的钱包功能，都需要一张实际存在的银行卡。

这就导致了无论大小，你的每一笔交易都会是实名的。在这个大数据收集泛滥的时代，你用微信支付/支付宝买了根葱，都有可能在其他app里看到卖葱的广告。

使用央行的电子货币，那支付信息只有央行可以收集。如果你想买一些隐私但是不违法的东西，完全不会在央行以外的地方留下痕迹。

当然了，既然叫可控的匿名，意思是对遵纪守法的好公民匿名，如果进行金融犯罪，那追查起来易如反掌。

这样听起来，央行数字货币好像严重威胁了支付宝和微信支付的江湖地位。

其实不然，支付宝目前的用户超过10亿，而且有人已经用了10年，这样的用户粘性轻易是不会倒下的。支付宝跟很多用户的生活已经深度绑定了。

更何况，央行数字货币不是以分一杯羹的心态进入的这个赛道，只是出于发展的必需。

所以解决基本需求就可以了。虽然央行数字货币研究所先后与滴滴、B 站、美团等平台合作，并计划在美团进行数字货币使用的测试。但它的出发点只是提供多一个选择，并不会为了挤掉其他的选择搞出什么花样。

支付宝和微信，支付早已不是它们唯一的功能。

支付宝和阿里系各平台打通，渗透到了生活服务的领域。而且还有蚂蚁花呗这种数字货币并不具备的支付功能。

目前支付宝和微信，大到饭店、酒店，小到菜市场、个体户，基本都已经安排上了。让这些商家全部接入收取央行电子货币的设备，也不是件容易的事。这也是为什么央行电子货币的内测，选择了生活缴费，这种收取的一方是事业单位的使用范围。

因此，央行电子货币在国家层面上的影响，比在老百姓日常生活层面上的影响要大很多。

对我们而言，唯一的影响，大概就是能用来数的“钱”越来越少而已吧。