上海试点数字人民币硬钱包支付!距“双离线”支付更进一步?

此次上海试点是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付之后,第一次实现脱离手机的可视卡式的硬钱包支付模式。不过,在业内人士看来,这还不是数字人民币完全意义的“双离线”支付,而是“单离线”支付。

上海试点使用数字人民币!

上海交通大学医学院附属同仁医院呼吸与危重症医学科于亦鸣医生成为“尝鲜者”,他用新办理的屏显卡式硬钱包在支付终端上“靠了靠”就完成了支付。

这是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付之后,数字人民币在上海试点首次实现脱离手机的硬钱包支付模式。不过,在业内人士看来,数字人民币在上海试点使用屏显卡式硬钱包支付还不是完全意义的“双离线”支付,而是“单离线”支付。

那么,数字人民币如何真正实现安全的“双离线”支付?就此,《国际金融报》记者采访了本次数字人民币在上海试点提供技术支持的银行,多家银行相关人士表示暂无披露口径。

而目前,中国人民银行也未公布双离线支付的细节。万向区块链首席经济学家邹传伟对《国际金融报》记者分析了他理解的数字人民币“双离线”支付逻辑:“付款钱包在断网时构造交易报文并签名,通过近场通信发给收款钱包,收款钱包在后续联网时提交给中国人民银行的数字人民币系统入账”。

数字人民币在上海试点使用

记者了解到,1月5日,上海交通大学医学院附属同仁医院于亦鸣医生率先使用中国邮政储蓄银行提供的屏显卡式数字人民币硬钱包,在医院员工餐厅实现点餐、消费、支付一站式体验。

于亦鸣医生在点餐以后,取出医院新办理的中国邮政储蓄银行屏显卡式硬钱包,在餐厅的支付终端上轻轻“靠一靠”,硬钱包卡片右上角的水墨屏“散了散”就完成了支付。

支付终端随即将消费小票打出,硬钱包卡片右上角的水墨屏窗口中,也清晰显示着消费金额、卡内余额、离线支付次数。“第一次用数字人民币消费,很方便,能够看到余额,也很放心。”于亦鸣表示。

记者注意到,除了使用可视卡硬钱包支付,数字人民币在上海试点使用还支持手机支付,获得授权的消费者下载数字人民币钱包后,碰一碰商家内置芯片的数字货币二维码或者POS机就可以实现支付。

本次试点是继深圳、苏州手机扫码、碰一碰支付之后,在上海第一次实现脱离手机的硬钱包支付模式。欧科云链首席研究员李炼炫告诉《国际金融报》记者,从披露的信息看,这个硬件钱包支付应该是单离线支付模式:硬钱包是离线的,而POS机是在线的。这种硬钱包支付适用于一些不习惯使用智能手机的中老年群体。

李炼炫指出,目前官方只披露了一款屏显卡式硬钱包,这应该是属于一种芯片卡。未来,硬钱包的形态也可以是U盘等硬件存储设备,甚至不排除智能手环等穿戴设备。

距“双离线”支付更进一步?

据悉,数字人民币可以实现“双离线支付”,收支双方都离线,也能进行支付。此外,数字货币可以实现可控匿名,也就是说能满足匿名支付的需求,还可编程,可以加载智能合约。

然而,中国人民银行暂未公布双离线支付的细节。邹传伟猜想,“付款钱包在断网时构造交易报文并签名,通过近场通信发给收款钱包,收款钱包在后续联网时提交给中国人民银行的数字人民币系统入账。这个过程可以类比为,付款方现场开支票,收款方事后凭支票去银行兑现。双离线支付对安全的要求较高,需要手机上安全硬件的配合。”

李炼炫指出,在理论上双离线支付存在“双花”问题,需要后期通过法律途径解决,包括采取事后追查、限制双离线支付的交易金额和交易次数等方式。

不过,在浦东改革与发展研究院金融研究室主任刘斌看来,数字人民币不可重复交易性,可防止“双花”。刘斌告诉《国际金融报》记者,“数字货币拥有者不可将数字货币先后或同时支付给一个以上的其他用户或商户,即可防止‘双花’。”

刘斌指出,我国数字人民币的核心特征是采用双层运营模式:由商业银行向中国人民银行缴纳100%全额准备金,获得数字人民币。央行的数字货币依然是中央银行负债,由中央银行信用担保,具有无限法偿性。公众通过商业银行及分发机构来开立数字人民币钱包,获取数字货币。

目前数字人民币在深圳、苏州的试点主要是测试了线上和线下场景,并且主要集中在生活消费领域。刘斌预测,数字人民币未来的测试将逐步扩大,将主要集中在中小微企业金融、供应链金融、贸易金融、企业营运资金管理、企业薪酬福利等产业应用场景;政府补贴、政府福利发放、扶持资金、财政资金管理等政务应用场景;跨境支付、跨境汇款、跨境贸易金融、跨境投资理财等跨境应用场景。

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